今年8月17日，厦门市经发局会同厦门市财政局修订出台《厦门市中小企业信贷风险资金管理办法》，针对部分经营情况较好但因缺乏抵押物的小微企业融资难题，实施了由风险资金对选定承办银行为小微企业提供免抵押信用贷款，一旦出现本息损失的，先行给予本金损失40%补偿的办法。
　　9月4日，信贷风险资金政策率先在厦门农商行进行试点，并安排1200万元信贷风险资金，由厦门农商行按照15倍的放大倍数，对小微企业发放总额1.8亿元、单户不超过300万元的免抵押、免担保信用贷款。经过两个月的试点工作，获得了全市小微企业的热烈欢迎，已有两百余家小微企业提出申请，截止11月9日，实际发放贷款92户，贷款总额12178.24万元。
　　为使更多的小微企业受益，我市增加中小企业信贷风险资金3800万元，其中2600万元用于扩大免抵押、免担保信用贷款试点，参与银行增加厦门银行、民生银行厦门分行。
　　11月21日，在厦门市小微企业融资促进系列扶持政策发布会暨政银合作签约仪式上，我市还针对小微企业融资进行新尝试、新探索，实施放大抵押物价值贷款试点。市政府安排1200万元信贷风险资金，由试点银行按照15倍放大倍数即1.8亿元总额对小微企业发放放大抵押物价值贷款，单个企业放款金额为抵押物评估值乘以承诺放大倍数，最高不超过500万元，一旦出现风险，对实际放款额超出抵押物评估值部分视同免抵押、免担保信用贷款，由信贷风险资金给予本金损失40%补偿。目前，我市共有兴业银行厦门分行、建设银行厦门分行等2家银行提出了试点方案。
　　为帮助我市小微企业熟悉五家银行出台的试点方案中的新产品，记者对此进行了梳理。

    厦门农商银行小微企业“绿荫计划”融资业务介绍
　　一、业务简介
　　小微企业“绿荫计划”是指我行向厦门辖区小微企业发放的单户融资总额在300万元以内的，免抵押、免担保，仅需小微企业主提供连带责任，并由我市中小企业风险补偿资金和我行共同分担风险的小微企业贷款。
　　二、产品特色
　　1、贷款无需提供抵质押担保，也无需提供第三方担保，仅需小微企业主个人承担连带责任。
　　2、利率优惠，并不捆绑搭售理财产品、不设置附加收费项目。
　　3、财务报表无须审计，无须评级、授信，直接办理信贷业务。
　　三、适用对象
　　厦门辖内小微企业，包括但不限于厦门市成长型小微企业，相关管理部门推荐的小微企业以及其它符合准入条件的小微企业。
　　四、准入条件
　　1、稳定经营二年(含)以上，有固定经营场所、生产经营正常;
　　2、生产经营符合国家产业政策，发展前景良好，有稳定的经营收入，具备按期还本付息的能力;
　　3、企业信誉良好，企业法定代表人和主要股东个人品行端正、资信情况良好;
　　4、符合环保要求，无税收违法记录。
　　五、贷款期限、用途
　　贷款期限原则上不超过一年，用于小微企业生产经营过程中合理流动资金需要。
　　六、申贷资料
　　营业执照、法人机构代码证、税务登记证及其复印件;法定代表人和股东(或董事)身份证及其复印件;贷款卡、公司章程、验资报告和财务报表;股东会或董事会同意贷款的有关决议及授权书;贷款用途证明材料等。

    民生银行厦门分行信用产品简介
　　一、传统无担保类授信产品
　　(一)“两圈两链”类客户信用贷款
　　产品介绍：“两圈两链”类客户信用贷款是指我行在已审批额度的商户集群项目中，对能得到我行认可的市场的市场管理方、核心企业、商户或协会推荐或认同的优质客户提供的用于经营活动的信用方式人民币授信产品。
　　授信要素：授信额度最高150万元，不超过借款人家庭净资产的30%且不超过其年营业额的10%；授信期限最长1年。
　　产品优势：
　　1、借款主体灵活，借款人即可使企业主个人，也可是企业;
　　2、差异化优势明显，市场同业对经营类客户信用类产品非常稀缺。
　　(二)“组合授信”类客户信用贷款
　　产品介绍：
　　组合授信类客户信用贷款是指符合我行条件的存量抵押或保证类授信客户，在我行重新评估其新增授信后抵押率不超过100%的条件下，向其发放的用于生产或投资经营活动的人民币授信产品。
　　授信要素：授信额度最高150万元；授信期限最长1年。
　　产品优势：
　　1、定价机制灵活，根据客户与我行合作年限、综合贡献、风险水平三个维度作为授信定价主要依据;
　　2、申请资料简明，直接配套原产房抵押贷款、担保贷款，手续简单，调查与审批程序简化高效。
　　二、创新类贷款产品
　　(一)信用贷款
　　授信对象：信用状况良好、在本地购置住房、从业5年以上、有一定经营规模和家庭实物资产的借款人。
　　授信要素：单户授信最高150万元(品牌经销商信用贷款和超市供应商信用贷款单户授信最高300万)；授信期限最长1年。
　　(二)流水贷
　　授信对象：专为在民生银行结算往来小微客户定制产品。
　　授信要素：授信额度最高150万元，授信期限最长1年。
　　产品特点：申请简便、无需提供其他抵质押担保，授信金额依据月均入账+家庭月日均存款确定。担保方式以信用为主。对不满足信用授信的条件的，则可以灵活调整保证(含亲属提供连带保证责任)、组合担保等多种担保方式。

    厦门银行小微企业“金支点”系列之“成长伴侣”融资业务介绍
　　一、业务简介
　　小微企业“成长伴侣”项目是厦门银行小企业专属品牌“金支点“最新营销专案，具体是指厦门银行向厦门辖区小微企业发放的单户融资总额在300万元以内、由我市中小企业风险补偿资金和厦门银行共同分担风险的信用贷款专项营销计划。小微企业免抵押、免担保，仅需小微企业主提供连带责任保证即可从厦门银行获得信贷支持。
　　二、专案特色
　　1、额度多。信用贷款单户可达300万元。
　　2、手续快。资料齐全最快三个工作日内放款。
　　3、担保条件好。免抵押免第三方担保，仅需小微企业主个人承担连带责任。
　　4、费用省。利率优惠，不捆绑搭售理财产品、不设置附加收费项目，仅需提供财务报表，节省审计费用。
　　三、适用对象
　　厦门辖内小微企业，包括但不限于厦门市成长型小微企业，相关管理部门推荐的小微企业以及其它符合准入条件的小微企业。
　　四、准入条件
　　1、稳定经营二年(含)以上，有固定经营场所、生产经营正常;
　　2、生产经营符合国家产业政策，发展前景良好，有稳定的经营收入，具备按期还本付息的能力;
　　3、企业征信、税收等各项记录良好，企业法定代表人和主要股东个人品行端正、资信情况良好;
　　4、厦门银行要求的其他条件。
　　五、贷款期限、用途
　　贷款期限不超过一年，用于小微企业生产经营过程中合理流动资金需要。

    建设银行厦门分行小微企业善融贷
　　小微企业“善融贷”业务，是指厦门建行为小微企业发放的小额的、无需抵押或担保，用于短期生产经营周转的人民币信用贷款业务。
　　◆ 适用对象
　　• 在建设银行有一定时间的持续稳定结算业务的小微企业
　　• 专业市场、产业集群的小微企业，重合同守信用企业
　　• 能够获得政府鼓励扶持或贷款贴息、有发展潜力的小微企业
　　• 企业主为建设银行个人高端客户或建设银行高端信用卡持卡人
　　◆ 产品亮点
　　• 无需抵押、担保：以企业交易流量为信用基础，真正信用贷款，解决企业担保难题
　　• 高效的资金管理：随借随还，提高企业资金使用效率
　　• 标准化流程：无需提供财务报表，创新引入“预授信”模式，手续快捷简便
　　• 灵活的贷款额度：贷款额度最高200万元人民币，解决企业资金需求
　　小微企业助保贷
　　小企业“助保贷”贷款是指厦门建行向厦门市小微企业发放，以厦门市经济发展局提供的风险补偿资金作为增信手段的流动资金贷款业务。
　　◆ 适用对象
　　诚信经营，有融资需求又遇到缺少抵押、担保的厦门市小微企业
　　◆ 产品功能特点
　　• 政府增信增级：厦门市经发局提供的风险补偿金，帮助企业实现增信增级
　　• 扩大贷款额度：可获得最高5倍于抵押物价值且不超过500万元的贷款额度
　　• 确保经营稳定：单个企业的贷款回收不影响其他企业的生产经营

    兴业银行厦门分行抵押物杠杆贷款
　　◆产品简介
　　兴业银行抵押物杠杆贷款(放大抵押物价值贷款)是指借款人拥有抵押物但资金需求又大于足值抵押部分，兴业银行在了解企业生产经营活动的真实情况、对企业提供的抵押物价值进行评估核定后，可按抵押物价值的杠杆率放大(最高不超过5倍)且单笔本金不超过500万元的前提下，给予小微企业融资支持并由企业主、主要股东、实际经营者、关联企业或银行认可的第三方自然人提供连带保证责任的业务。
　　◆适用对象
　　厦门辖内、符合工信部划型标准、手头有抵押物、生产经营活动正常、现金流稳定、具有良好发展前景的小微企业[《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业〔2011〕300号)]，均可申请办理该项业务。
　　◆对客户的价值
    “小资产撬动大未来”。通过杠杆率对抵押物价值做一定程度的放大，给予企业更大金额的融资支持，一方面有利于小微企业最大限度地发挥抵押物的实际使用价值;另一方面，又能缓解小微企业抵押物价值低于实际融资需求的尴尬，满足其经营活动的需要。